אחת הדילמות המוכרות שכל משפחה מתחבטת בה מפעם לפעם, היא הנושא של הלוואה מול חיסכון. הבעיה הזאת עלולה להתעורר בכמה צורות ובמספר מקרים. ואולם מה שמשותף בכל המקרים שבהם מתעמתים יחידים, זוגות או משפחות עם הבעיה, נוגע להפרשי הריביות בין הריבית המשולמת תמורת הלוואות, לבין הריבית שמתקבלת תמורת חסכונות. מתי ובאילו מקרים נאלצים יחידים ומשפחות לבחון את הסוגיה הזאת? האם יש תשובה אחת מועדפת לשאלה הזאת? כל התשובות בהמשך המאמר.
הלוואות מול חסכונות והמשמעויות שלהן
אחת הדרכים העיקריות של בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים ליצירת רווחים, הינה נטילת ריביות מאנשים הנוטלים מהם הלוואות. מנגד, אנשים המפקידים כספים לחסכונות באותם מוסדות ממש, נהנים גם הם מתמורה לחיסכון, בדמות ריבית המשולמת להם תמורתו. עם זאת, הריביות שגובים הבנקים תמורת הלוואות או משיכות יתר, גבוהה במאות אחוזים מהריבית שהם משלמים תמורת הכספים המופקדים בהם לחיסכון. ריבית תמורת הלוואות בנקאיות עלולה, במצבים מסוימים, להגיע לכדי עשרה אחוז ריבית שנתית אפקטיבית. מנגד, הריביות שאותם גופים פיננסיים משלמים למי שמעוניין להפקיד כספים לחיסכון הן זעומות, ועומדות לרוב על פחות משני אחוזים לשנה. התוצאה – מי שיש לו חיסכון של עשרת אלפים שקלים, אבל מעדיך ללוות מהבנק עשרת אלפים שקלים לצרכים שונים ולא לפגוע בחיסכון, ישלם תמורת ההלוואה בשנה אחת מאות שקלים יותר מהסכום שהוא מקבל מהבנק בתמורה לחיסכון שלו. יש אנשים שאינם מבינים לאשורן את העובדות הללו, ועדיין בוחרים ללוות כספים במקום לשבור תוכניות חיסכון.
נטילת הלוואה או שבירת חיסכון
עבור משפחות רבות, חיסכון כספי מהווה סוג של ביטחון פיננסי. בעולם שבו שום דבר לא בטוח, החל מיציבות תעסוקתית וכלה במגורים, הרי שהחיסכון מספק למחזיקים בו סוג של שקט נפשי, הרגשה של עוגן. במקרים אחרים, מתייחסות משפחות רבות לחיסכון כמעין השקעה לעתיד עבור הילדים, עבור טיול משפחתי ועוד. כיוון שכך, נוטות משפחות רבות לקחת הלוואות יקרות לצרכים מיידיים, ולהימנע משבירת תוכניות חיסכון. (מדריך: ווינט) עם זאת, יש מצבים שבהם בכל זאת יש צורך לקחת הלוואה ולא לשבור חיסכון. המקרה הקלאסי המעורר את הצורך הזה, היא כאשר החיסכון מהווה ערבות להלוואה קודמת שלקחה המשפחה, או כנגד מסגרת אשראי מוגדלת שהבנק או גוף פיננסי אחר העניק לה. במקרה הזה, שחרור החיסכון עלול לייצר בעיות. לכן, במקרים כאלה, פונות משפחות לבנק אחר או לגופים פיננסיים חוץ בנקאיים, לנטילת הלוואה יקרה יותר.
ככלל, שבירת חיסכון עדיפה על נטילת הלוואה. זאת, למעט מקרים שבהם שבירת החיסכון איננה אפשרית, או שהיא כרוכה בהפסדים כספיים בסכומים העולים על הריביות המשולמות תמורת ההלוואה. אם יש לך צורך בקבלת הלוואה בהתאמה אישית, כדאי לך ליצור קשר כבר כעת ולעשות צעד חשוב לקראת הקלה פיננסית משמעותית.
האם כדאי להיעזר בחברה פרטית לאיתור כספים? לפרטים לחצו כאן.
