פעמים רבות אנו עומדים לקראת הוצאה כספית גדולה.
הכל טוב ויפה עד השלב בו מסתכלים על העובר ושב שלנו.
הכלכלה המודרנית מתבססת רבות על שוק ההלוואות, אנשים פרטיים זקוקים לכך, עסקים קטנים ואף עסקים גדולים.
כך יוצא שישנם גופים רבים המעוניינים להציע לנו את שירותיהם.
טרם בחירתכם בסכום ההלוואה וממי אתם מעוניינים לקחת אותה, מומלץ לקרוא כמה טיפים בנושא.
מטרת ההלוואה
לפני שרצים לקבל הלוואה, כדאי לשאול את עצמנו שאלה בסיסית – מה מטרת ההלוואה? האם ההלוואה היא בגדר 'מותרות', או שההלוואה נחוצה לנו כאוויר לנשימה? חשוב לדעת שלכל מטרה ומקרה יש מסלול בפני עצמו בדרך לקבלת ההלוואה; לא דומה ההלוואה לרכישת רכב להלוואה לסגירת מינוס או 'הלוואה לכל מטרה'.
ממה מורכב החזר ההלוואה?
בטח שאלתם את עצמכם – כמה בסופו של יום אשלם על ההלוואה? החזר ההלוואה מורכב מכמה מרכיבים: הקרן (סכום ההלוואה) + ריבית והצמדה. גובה הריבית נקבע על פי כמה קריטריונים שאחד מהם הוא דירוג האשראי שלכם, במילים אחרות – עד כמה בטוח להלוות לכם כסף? ככל שהסיכון גבוה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. לאחר שתחברו את כל המרכיבים הללו תוכלו לדעת כמה תעלה לכם ההלוואה והאם התנאים אכן משתלמים לכם. מחשבון ההלוואה עשוי לסייע לכם בחישוב זה.
מספר החזרים גדול או קטן?
חשבתם היטב והחלטתם לקחת את ההלוואה? מעולה. זכרו – ככל שתבחרו במספר החזרים גדול יותר, כך תשלמו יותר על ההלוואה. מספר ההחזרים הקטן ביותר הוא המומלץ ביותר, אבל יחד עם התחשבות בסכום ההחזר המלא. על בסיס הכרתכם את ההוצאות וההכנסות החודשיות שלכם, כולל הוצאות חד פעמיות שתכננתם, כך תחשבו את סכום ההחזר מדי חודש ותדעו האם להעדיף בכל זאת פריסה רחבה.
תנאי החזר גמישים
יש אנשים שההכנסות וההוצאות שלהם די מאוזנות וקבועות. אם אתם צופים שההוצאות החודשיות שלכם ישתנו במהלך תקופת ההלוואה, הן מבחינת ההכנסות והן מבחינת ההוצאות – כדאי לבדוק אופציה של הלוואה שבה ההחזר החודשי משתנה לפי הצורך והיכולת שלכם.
פרעון מוקדם
סיום ההחזר על ההלוואה לפני סוף זמנה, משמעו פחות ריבית ופחות תשלומים – רווח לכם והפסד למלווה. יש לשים לב האם המלווה מאפשר לכם פירעון מוקדם, או שהוא מאפשר זאת יחד עם עמלת פירעון מוקדם. כמובן, שהמסלול המומלץ ביותר הוא בחירה בהלוואה בה אין עמלת פירעון מוקדם, או לחילופין לנסות להתמקח על עמלת פירעון נמוכה.
לסיכום:
תחום ההלוואות הוא תחום נפוץ מאוד, כך שסביר להניח שרובנו ניפגש בו ביום מן הימים. לפני לקיחת ההלוואה, כדאי להגדיר היטב מה מטרת ההלוואה, לבחון את מצבנו הכלכלי במקביל, לסווג את סוג המסלול אותו אנו זקוקים, ולחשב היטב את פריסת תשלומי ההחזר כל חודש. פעולה זו דורשת מחשבה רבה לטווח הרחוק, מחשבה שעשויה להקל עלינו בעתיד.
פעמים רבות אנו עומדים לקראת הוצאה כספית גדולה. הכל טוב ויפה עד השלב בו מסתכלים על העובר ושב שלנו. הכלכלה המודרנית מתבססת רבות על שוק ההלוואות, אנשים פרטיים זקוקים לכך, עסקים קטנים ואף עסקים גדולים. כך יוצא שישנם גופים רבים המעוניינים להציע לנו את שירותיהם. טרם בחירתכם בסכום ההלוואה וממי אתם מעוניינים לקחת אותה, מומלץ לקרוא כמה טיפים בנושא.
מטרת ההלוואה
לפני שרצים לקבל הלוואה, כדאי לשאול את עצמנו שאלה בסיסית – מה מטרת ההלוואה? האם ההלוואה היא בגדר 'מותרות', או שההלוואה נחוצה לנו כאוויר לנשימה? חשוב לדעת שלכל מטרה ומקרה יש מסלול בפני עצמו בדרך לקבלת ההלוואה; לא דומה ההלוואה לרכישת רכב להלוואה לסגירת מינוס או 'הלוואה לכל מטרה'.
ממה מורכב החזר ההלוואה?
בטח שאלתם את עצמכם – כמה בסופו של יום אשלם על ההלוואה? החזר ההלוואה מורכב מכמה מרכיבים: הקרן (סכום ההלוואה) + ריבית והצמדה. גובה הריבית נקבע על פי כמה קריטריונים שאחד מהם הוא דירוג האשראי שלכם, במילים אחרות – עד כמה בטוח להלוות לכם כסף? ככל שהסיכון גבוה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. לאחר שתחברו את כל המרכיבים הללו תוכלו לדעת כמה תעלה לכם ההלוואה והאם התנאים אכן משתלמים לכם. מחשבון ההלוואה עשוי לסייע לכם בחישוב זה.
מספר החזרים גדול או קטן?
חשבתם היטב והחלטתם לקחת את ההלוואה? מעולה. זכרו – ככל שתבחרו במספר החזרים גדול יותר, כך תשלמו יותר על ההלוואה. מספר ההחזרים הקטן ביותר הוא המומלץ ביותר, אבל יחד עם התחשבות בסכום ההחזר המלא. על בסיס הכרתכם את ההוצאות וההכנסות החודשיות שלכם, כולל הוצאות חד פעמיות שתכננתם, כך תחשבו את סכום ההחזר מדי חודש ותדעו האם להעדיף בכל זאת פריסה רחבה.
תנאי החזר גמישים
יש אנשים שההכנסות וההוצאות שלהם די מאוזנות וקבועות. אם אתם צופים שההוצאות החודשיות שלכם ישתנו במהלך תקופת ההלוואה, הן מבחינת ההכנסות והן מבחינת ההוצאות – כדאי לבדוק אופציה של הלוואה שבה ההחזר החודשי משתנה לפי הצורך והיכולת שלכם.
פרעון מוקדם
סיום ההחזר על ההלוואה לפני סוף זמנה, משמעו פחות ריבית ופחות תשלומים – רווח לכם והפסד למלווה. יש לשים לב האם המלווה מאפשר לכם פירעון מוקדם, או שהוא מאפשר זאת יחד עם עמלת פירעון מוקדם. כמובן, שהמסלול המומלץ ביותר הוא בחירה בהלוואה בה אין עמלת פירעון מוקדם, או לחילופין לנסות להתמקח על עמלת פירעון נמוכה.
לסיכום:
תחום ההלוואות הוא תחום נפוץ מאוד, כך שסביר להניח שרובנו ניפגש בו ביום מן הימים. לפני לקיחת ההלוואה, כדאי להגדיר היטב מה מטרת ההלוואה, לבחון את מצבנו הכלכלי במקביל, לסווג את סוג המסלול אותו אנו זקוקים, ולחשב היטב את פריסת תשלומי ההחזר כל חודש. פעולה זו דורשת מחשבה רבה לטווח הרחוק, מחשבה שעשויה להקל עלינו בעתיד.
